goodlucky23的部落格

開車上路，最怕遇到是出意外，沒遇到時會覺得有點浪費錢，這是很多人的觀念，

想說沒那麼衰吧，但是只要遇到一次，你就會覺得還好有保險，那是分散風險，

一種觀念，除了自己小心，對方不小心不注意你也沒轍，難道雙手一攤說沒錢，

別人就會同情你可憐你嗎，就不會要你賠嗎，只怕會被人告上法院，說你沒有誠意

態度不好，身邊朋友就有一個遇到，開車在等紅燈的當下，車輛全部都是靜止的狀

態下，被機車從後方撞，機車車速超快，對方運氣不好，撞到頭送醫後就拜拜了，

當時警察也有來拍照，做筆錄，也跟我朋友說，他沒有肇責因為車輛全部都在等紅

燈，都是靜止狀態下，是機車車速過快，沒注意到前方路況，事後等初判表出來也

證實，警察說的沒錯，機車自己的問題，但是對方家人卻不是這樣想的，一狀把我

朋友告上法院，說人都走了，不用負半點責任嗎，意思就是要你多少拿點錢出來賠

他們，根本不管到底誰的問題，後面就不再說了，當遇到時如果有保險可以幫你承

擔一些，那真的差很多。

發生車禍相關保險有兩種
1保障自己：車體險、竊盜險、駕駛人傷害險

2賠償別人：強制險、乘客險、第三人責任險、超額責任險

甲式車體險 統統保

就是不管任何原因，只要車體損壞就賠償，除非是酒駕或是故意行為造成，是一種

「概括式條款」。但需注意除外條款中包含颱風、洪水等是不賠的哦！

也要考慮到 自付額 第一次3000元，第二次5000元，第三次以後7000元，或者是

固定金額10,000元，或固定金額20,000元。

保額會隨著車輛年數每年遞減，車輛殘餘價值的6%~8%，

每年會折損 20%，殘值 75% 
第一年保額 100 萬 (新車)
第二年保額 100 萬　X 0.75 = 75 萬 
第三年保額 75 萬 X 0.75 = 56.25 萬 

甲式的特點在於包含不明人士或不明車輛造成的毀損皆可理賠，除非開的是很高級

的車或很貴的車，不然建議購買乙式或丙式的因為甲式保費真的不便宜，甲式保障

最多，但保費較高昂沒必要為了不明人士的風險而花大錢投保。

一年下來，沒發生保險事故，有些業務會慫恿保戶出險，換做車體美容或汽車保養

，這種手法，市場又稱為「洗車」，但金管會保險局已三令五申，嚴禁產險業配合

做這種不實理賠申請，否則可以觸犯刑法詐欺罪或業務偽造文書罪論斷，「洗車」

因而大幅減少，但也要抓得到阿才罰得到。

今年沒用保險 明年保費會降，想省荷包 沒事別被慫恿出險

一整年沒出險的優良駕駛，在續保核算保費時，可獲降價優惠，但前一年出險，隔

年保費就會提高。這種「肇事加減費機制」，新車車主若之前無任何投保紀錄，首

年投保車險時，肇事加減費係數是0，車主第1年沒出險，第2年車體險保費可降20%

，若連續3年無出險紀錄，第4年投保時，保費最高可降60%，等於保費打4折。反之

，若有出險紀錄，隔年就會加費20% ，想省荷包，不可不慎。
 

甲式=乙式理賠範圍＋第三者之非善意行為（一般坊間所稱之「不明車損」）

乙式= 火災、閃電、雷擊、爆炸、傾覆、拋擲物、墜落物、碰撞（自撞或車碰

車碰撞皆可賠，撞哪就賠哪）

甲式與乙式車體險差異，僅在於乙式不保第三者非善意行為等不明原因造成車體損

失，其他保障範圍大致與甲式相似。

甲式和乙式車主自撞或被撞等車禍事故，都在承保範圍內。不過，最關鍵的還是乙

式車體險保費，只要甲式的一半。

乙式車體險 不保第三者非善意行為等不明原因造成車體損失

乙式=多了天災以及車輛以外的碰撞+丙式理賠範圍

自付額 第一次3000元，第二次5000元，第三次以後7000元，或者是固定金額

10,000元，或固定金額20,000元，可以約定免自負額，看產險公司。

保額會隨著車輛年數每年遞減，車輛殘餘價值的3%~4%

5 年以內的車，可以考慮乙式，比較適合新手駕駛投保，提供新車較完整保障，保

費相對便宜。

丙式車體險  只針對「車碰車碰撞」理賠，也就是只限交通意外事故的碰撞（包含

跟腳踏車的碰撞，若對方逃逸需報警舉證）。

車體險投保日開始就會按月折舊，例如投保保額是100萬，投保後第10個月發生車

禍，就算是全損也僅會理賠100萬*77%=77萬 (甲、乙式需另外扣除自負額) 。

丁式車體險  理賠範圍同丙式，只針對「車碰車碰撞」，但理賠金額有限制，

故又稱「限額車碰車」。

丙、丁式車體險差別在於保額認定，丙式以車輛重置價值扣除年度折舊來認定保額

，丁式則是直接約定保額。簡單來說，丁式車險就是提供一個「限額保障」，當發

生車體損失時，最高理賠金額可能是10萬或15萬元，由於保額限定，保費自然不高

，適合保費預算不多的車主。

不管甲、乙、丙、丁，各式車體損失險都無車齡限制 ，甲、乙式車體險較適合

預算充裕、新車車主，可提供愛車較周全保障；丙式則適合車齡較高，但希望有基本

保障的車主投保，因自身需求投保。

除了這個還要記得買第三人責任險，保障範圍才完備，超額責任險就自己再

考慮了，在路上看到超跑的話閃遠一點比較安全。